Construire le coût total du projet
Séparez prix, frais d’acquisition à chiffrer, travaux, équipements, frais de financement, assurance et réserve de trésorerie. Identifiez apport déclaré et apport disponible, puis montant de crédit envisagé. Une enveloppe client ne vaut pas décision bancaire. La banque examine la situation et confirme ses conditions ; aucun taux d’endettement universel n’est promis ici. Pour comparer des offres, demandez montant financé, durée, nature du taux, échéances, coût de l’assurance, frais et conditions de remboursement anticipé. Le taux nominal ne résume pas le coût total. Les offres de financement participatif ont une structure propre : ne les décrivez pas automatiquement avec les seules conventions d’un prêt amortissable classique.
Exemple fictif
Projet fictif : 1 000 000 MAD de prix et 100 000 de postes complémentaires, pour 300 000 d’apport. Le besoin théorique est 800 000, sous réserve du chiffrage et de l’accord bancaire.
Le financement commence par les postes du projet.
Comprendre le calcul amortissable
Pour un prêt amortissable à échéances mensuelles constantes, hors frais et assurance, la mensualité théorique vaut P × i / (1 − (1 + i) puissance −n), avec P le capital, i le taux mensuel et n le nombre de mensualités. À taux nul, elle vaut P / n. Si le taux fourni est annuel nominal avec convention mensuelle simple, i correspond à ce taux divisé par douze ; une autre convention exige une autre conversion. À chaque mois, intérêts = capital restant dû × i ; capital remboursé = échéance − intérêts. Au début, la part d’intérêts est plus importante. Le simulateur de ressources applique exactement ces hypothèses, sans frais ni assurance et sans reproduire une offre bancaire.
Exemple fictif
800 000 MAD, 5 % nominal annuel, 240 mois : environ 5 279,65 MAD par mois. Au premier mois, environ 3 333,33 d’intérêts et 1 946,32 de capital, avant arrondis bancaires.
Toujours afficher convention, exclusions et unités.
Comparer et tester la soutenabilité
Une durée plus longue réduit généralement l’échéance d’un même prêt à taux donné, mais augmente les intérêts totaux du modèle. Comparez donc mensualité, coût global et souplesse du contrat. Ajoutez les autres charges du projet à votre budget, puis testez des scénarios de revenus ou dépenses différents sans conclure à l’éligibilité. Une simulation locative après dette doit distinguer encaissements, charges, fiscalité et remboursement. Pour un dossier MRE, les questions de change et d’origine des fonds s’ajoutent selon la situation. Documentez chaque hypothèse et demandez une confirmation écrite de l’offre bancaire avant de la présenter comme acquise. Le résultat du calcul est pédagogique, pas un accord de financement.
Exemple fictif
Une échéance plus faible sur vingt-cinq ans peut sembler attractive, mais la comparaison reste incomplète sans total remboursé, assurance, frais et conditions de l’offre.
Une mensualité basse n’est pas à elle seule un meilleur financement.
Votre travail d’application
Un projet fictif nécessite 800 000 MAD de crédit. Comparez une hypothèse sur 15 ans et une sur 20 ans à 5 % nominal annuel, hors frais et assurance.
- Les postes de budget et exclusions
- Vos résultats et ce qui change avec la durée
- Les questions à faire confirmer par la banque
Sources et repères
- Bank Al-Maghrib · Intérêts sur les opérations de créditSource de référence du thème. Les scénarios, méthodes de travail et durées sont des constructions pédagogiques CBE ; la source ne les certifie pas.